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“套現”成保險處罰關鍵詞 人保財險半月11家分支機構被罰
2021-03-13 07:30 作者: 郭婧婷 陳晶晶 來源:中國經營網

本報記者 郭婧婷 陳晶晶 北京報道

3月9日,深圳銀保監局對人保財險深圳分公司及相關負責人開出了109萬元的罰單,這是半個月內,第11家被監管部門處罰的人保財險分支機構。

《中國經營報》記者注意到處罰事項主要是:給予保險合同以外的利益;編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料;虛構業務套取費用。

無獨有偶,因某大型險企分支公司“翻車”,讓“虛列費用”這一話題再度進入公眾視野并被廣泛討論,所謂虛列費用,是指通過報銷虛假不符合實際差旅費、業務招待費、廣告費等方式,違規套取資金費用行為。

業內人士認為,上述處罰事項屬于保險行業中屢禁不止的“頑疾”,監管部門在處罰上向來“人司”并重,不單處罰保險公司,對相關責任人同樣進行問責,并且對責任人的罰款金額追趕公司被罰金額。

不過,此類問題在業內仍是屢罰屢犯,屢禁不止,原因何在?

人保財險領銜處罰榜

據記者統計,近半個月來,人保財險12家分支機構被處罰,最大的一筆處罰金額來自3月9日深圳銀保監局的處罰。

3月9日深圳銀保監局對人保財險深圳分公司及相關負責人共計罰款109萬元。

深圳銀保監局公布的行政處罰信息公開表顯示,處罰事由是:未按規定使用經批準的保險費率、財務數據不真實、給予投保人或被保險人合同外利益、未經監管機構批準變更營業場所、任命臨時負責人未向監管機構報告,被處罰款76萬元。6名相關責任人被警告,共被罰款33萬元。

在此四天前,3月5日,銀保監會網站公布遵銀保監罰決字〔2021〕4號~18號共計15張行政處罰決定書顯示,人保財險貴州省的五家分支機構,合計被罰款47萬元。違規事項包括虛掛中介業務套取手續費和農險費用分攤不真實。

3月2日,銀保監會公布渝銀保監罰決字〔2021〕9號、10號罰單顯示,人保財險潼南支公司因套取保費用于農險部門人員激勵,被重慶銀保監局罰款15萬元;人保財險沙坪壩支公司因未按規定使用經備案的保險條款,被罰款40萬元。

同日,人保財險沙灣支公司因虛假承保、理賠,被塔城銀保監分局罰款50萬元。

2月25日,銀保監會重慶監管局對人保財險重慶支公司連開2張罰單,罰單事由“虛假編制財務資料”,值得一提的是,記者從監管局公布的違規細節發現,人保財險兩家支公司對于“虛列費用”的操作手法和利用途徑相同。

具體而言:2018年1月至2019年6月期間,人保財險南川支公司虛假報銷廣告費、宣傳活動費、修理費、印刷費等235.05萬元,套取資金200.9萬元用于車險、非車險業務銷售、農險會議招待、農險部門人員激勵、辦公維護等。其中,時任農險部負責人龐金平歸集資金157.48萬元,用于公司使用。

2018年1月至2019年6月期間,人保財險開州支公司虛假報銷廣告費、宣傳活動費等72.66萬元,套取資金64.11萬元用于車險、非車險業務銷售、農險部門人員激勵,其中,公司時任綜合部負責人付維翠歸集資金42.34萬元進行管理使用。

值得關注的是,上述處罰中,虛列費用、套取費用、虛假報銷等現金相關套作頻頻出現,記者就分支機構管理內控等話題向人保財險發去采訪函,截至發稿,未收到回復。

“資金套現”何以成重災區

記者據中國銀保監會官網數據不完全統計發現,2021年1月~2月,保險行業監管罰款金額累計超過5440萬元,處罰事由為“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”,“虛列費用套取資金、虛構中介業務套取手續費”,“欺騙投保人”,三者罰款累計達到一半以上。

普華永道《2020年度保險行業監管處罰分析》顯示,按照罰款金額排名,“編制、提供虛假資料”為 2020 年度保險業最頻處罰事由,平均每五張罰單就有一張與其相關。而“編制、提供虛假資料”的操作手法主要包括編制、提供虛假的報告、報表、文件、資料;報銷未實際發生的服務費;支付未實際發生的培訓費用;保單記載虛假電話號碼;虛列業務員營銷激勵方案費用;工作人員故意編造未曾發生的保險事故進行虛假理賠,騙取保險金;虛構勞務派遣人員、外包勞務費。

多位保險公司高管對記者表示,“一直以來,保險公司在業務經營中或多或少存在‘五虛’(虛列費用、虛假承保、虛假退保、虛假理賠和虛掛保費)問題,但是隨著監管不斷趨嚴,一些現象已經有所緩解,未來一定是向更合規的方面發展?!?/p>

不過,從近年監管處罰案例來看,收效甚微。

業內人士認為,保險業出現上述種種頑疾,一個很重要的原因,在于保險公司的規模導向及不合理的考核標準。在“唯規模論”的發展理念下,險企考核機制以保費規模為核心指標,在基層負責人和員工招募等環節,均以其保險資源為首要條件。同時,在基層考核中,以規模指標不斷刺激基層機構及人員創收?;鶎訖C構業務人員迫于壓力,便轉而通過虛掛保費、虛列經營費用等一系列造假手段變相應對考核。

談及系列違規行為屢禁不止的原因,北京中高盛律師事務所律師李濱在接受本報記者采訪時分析,基礎原因就是行業的發展需要,我國財險產品高度同質化,此競爭環境下導致出現“給投保人合同以外的利益”,以期促成保險合同的簽訂。

李濱介紹,保險行業主要是靠人海戰術,一方面大批量的招人擴充保單,另一方面則虛假增員套取獎勵。具體而言,這幾年各家保險總公司給基層公司下達獎勵政策,獎勵衡量標準是增員數量和業務規模?!皹I務員傭金和增員獎勵加起來往往超過首期保費,所以會出現基層機構大規模招人之后,先期繳納首期保費后,第二年再退保,以套取首年傭金以及獎勵費用?!崩顬I介紹。

“保險是一種金融產品,需要長期的服務。這種金融產品服務,應該由具有金融專業素養的人才來擔當,但是保險公司的招人門檻仍然較低。當然現在很多保險公司標榜的都是招收海外留學人才,或者金融學高才生。但實際上,我們大家的業績來源依舊是身邊的朋友,再就是轉介紹的方式。其實這種銷售模式,也源于消費者對保險的認知問題。消費者并不覺得保險是自己必備的保障,所以我們依舊以人情為銷售點?!睆臉I十多年的資深保險代理人對記者表示。

“行業亂象出現同保險行業粗放發展模式,以及大家對市場份額過分追逐理念相關。這種理念和模式傳導到基層業務機構時,必然通過各種方式獲取業務。在缺乏有效競爭手段情況下,手續費和傭金成為比拼主要陣地,‘更高’的手續費來自不同名目套取出的費用?!标P于虛列費用等行業亂象產生的原因,清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生在接受記者采訪時這樣表示。

在朱俊生看來,保險行業應從粗放向高質量發展轉型,公司治理結構需要進一步完善,不要過度追逐短期內的市場份額,應布局長遠發展,險企不僅關注規模,也關注業務的品質和效益。

一家中型壽險公司個險渠道負責人對記者表示,目前一些保險公司人才隊伍培養、風險管理技術開發、新產品創新、服務體系建設等多個方面的研發投入存在嚴重不足。其結果就是,可能就變成“為了大而大”,單純為了保費而做保費,粗放發展模式帶來的結果可想而知。

在李濱看來,治理行業亂象沒有“特效藥”,“問題核心在于提高普通百姓或者保險消費者的保險意識,保險形成規模后降低保費,這樣行業產品可以回歸保障,形成一個良性循環?!崩顬I認為。

朱俊生認為,從監管層面來看,一方面讓違規行為付出更高的代價和成本,另一方面可能也要對規則進行調整?!皩τ谑袌錾铣3霈F的違規現象,要識別研究,背后是否存在‘被動違規’情形,及時通過規則調整,使市場的競爭機制能夠發揮作用?!?/p>

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